Для многих частная пенсионная страховка является важной частью планирования выхода на пенсию. Однако страховые компании могут использовать неочевидную хитрость, связанную с расчетом ожидаемой продолжительности жизни, что может дорого обойтись миллионам будущих пенсионеров.

Суть проблемы в том, что страховщики часто используют в своих расчетах совершенно нереалистичные предположения относительно того, как долго будут жить их клиенты. В некоторых случаях эти расчеты предполагают, что люди проживут значительно дольше 100 лет. Для сравнения, самым долгоживущим человеком, чей возраст был документально подтвержден, была женщина, прожившая 122 года.

Последствие такой "хитрости" очевидно: страховая компания ежемесячно выплачивает клиенту значительно меньшую сумму пенсии, поскольку она рассчитывает "растянуть" накопленный капитал на гораздо более долгий срок.

Основой для таких расчетов служат специальные таблицы смертности, которые разрабатываются отраслевыми объединениями актуариев (специалистов по страховой математике). Эти таблицы учитывают более высокую ожидаемую продолжительность жизни по сравнению с официальными данными государственной статистики.

Официальные объяснения страховщиков сводятся к тому, что их клиенты в среднем более здоровы и финансово благополучны, а значит, живут дольше. К тому же, страховые компании могут закладывать в расчеты дополнительный буфер риска, что еще сильнее увеличивает предполагаемую продолжительность жизни.

Эксперты подтверждают, что страховщики завышают ожидаемую продолжительность жизни. Финансовые аналитики подсчитали, что из-за этого будущие пенсионеры могут терять значительные суммы.

Например, типовой работник, который ежемесячно откладывает на частную пенсию 100 евро (или эквивалент), после многолетних накоплений может рассчитывать всего на 137 евро ежемесячных выплат. Однако, если этот человек уйдет из жизни в возрасте 83 лет (что соответствует более реалистичной, согласно официальной статистике, продолжительности жизни в некоторых случаях), до 90% его накопленного капитала останется невыплаченным.

В таких ситуациях выгодополучателями становятся страховые компании. Они получают так называемую "прибыль от смертности" – деньги, которые остались невыплаченными после смерти клиента.

По мнению экспертов, завышение ожидаемой продолжительности жизни страховщиками происходит за счет клиентов, а в случае продуктов с государственной поддержкой – и за счет налогоплательщиков.

Тем не менее, специалисты не призывают полностью отказываться от частных пенсионных программ. Важно трезво оценить собственные перспективы здоровья и образа жизни. Если человек курит, ведет нездоровый образ жизни, возможно, ему стоит честно признать, что такой продукт может не принести ожидаемой выгоды. Однако для людей с высокой ожидаемой продолжительностью жизни частная пенсия все еще может быть привлекательным вариантом.