Европейский суд поддержал ограничение сроков для потребителей, желающих вернуть ипотечные расходы, признанные незаконными.

Суд Европейского союза (TJUE) вновь высказался по поводу пункта в договорах, согласно которому банки перекладывали на потребителей полную стоимость нотариальных услуг, регистрации имущества и услуг агентств при оформлении ипотеки — что было признано незаконным в 2019 году Верховным судом, обязавшим разделить расходы поровну между финансовыми учреждениями и клиентами. Суд указал, что, хотя иск с требованием признать такое обязательство недействительным из-за злоупотребления, не препятствует установлению крайнего срока для требования возврата излишне уплаченных средств, который в случае Испании составит пять лет.

Европейский суд уже установил в январе 2024 года, что срок исковой давности для истребования ипотечных расходов начинает течь с момента, когда потребитель получает всю информацию о недействительности этого пункта и узнает обо всех своих правах. Этот тезис был подкреплен в апреле того же года, когда суд уточнил, что срок исковой давности начинается после того, как пользователь имеет «точное знание» о том, что пункт, включенный в его кредитный договор на приобретение недвижимости, является злоупотреблением, то есть когда есть окончательное решение о недействительности, но конкретная дата окончания для проведения процедуры рекламации так и не была установлена. Это решение было хорошо воспринято потребителями, поскольку на практике означало продление срока подачи исков для многих клиентов. Таким образом, в июне Верховный суд последовал примеру TJUE и применил тот же критерий к своей судебной практике.

В решении, которое было обнародовано в этот четверг, высшая судебная инстанция ответила на предварительный вопрос, поднятый испанским судом, который спросил, можно ли по-разному рассматривать иск о законности пункта и иск, основанный на реституционных последствиях, вытекающих из заявления о недействительности. То есть суд первой инстанции № 8 в Ла-Корунье ставит под сомнение, что срок действия иска о признании недействительности такого обязательства не истекает, в то время как срок действия иска о взыскании излишне уплаченных средств истекает. В своем письменном заявлении, в котором он выразил свои сомнения, он указал: «Мы дойдем до абсурда, когда абсолютная недействительность будет действовать в вакууме, не будет иметь никаких последствий, поскольку даже если ее существование будет объявлено (не подлежащим истечению срока действия или исковой давности), льготы не могут быть возвращены, и этот аспект действия будет рассматриваться как предписанный или истекший». И добавил, что это будет иметь «сдерживающий эффект» среди тех, кто пострадал от несправедливых условий в ипотечных кредитах.

Галисийский суд поднял предварительный вопрос в рамках иска, поданного потребителем в феврале 2023 года против Banco Santander, в котором она просила аннулировать пункт об ипотечных расходах в ее контракте, подписанном 14 лет назад, и вернуть неправомерно уплаченные суммы плюс законные проценты. Банк возразил против этой второй части и заявил, что срок действия иска о возмещении уже истек, поскольку Гражданский кодекс устанавливает пятилетний срок для реализации этого требования (до его реформы максимальный срок составлял 15 лет).

Аналогичные случаи претензий

TJUE объясняет, что Директива о несправедливых условиях в договорах, заключенных с потребителями, и принцип эквивалентности — который требует, чтобы требования, установленные в национальном законодательстве и законодательстве Союза в отношении компенсации ущерба, были аналогичными — не противоречат истечению срока действия иска о реституции, несмотря на то, что срок действия иска о недействительности не истекает. Да, он уточняет, что национальные законы должны предусматривать аналогичный срок во всех случаях, подлежащих реституции, и не могут делать чрезмерно невозможным или затруднять на практике осуществление прав, предоставленных потребителям.

Таким образом, в отношении конкретного дела, которое рассматривает галисийский суд, высший европейский суд отмечает, что для определения того, соблюдается ли принцип эквивалентности, судья должен проверить, существует ли сходство, с точки зрения его предмета, причины и существенных элементов, между рассматриваемым спором и другими типами претензий по несправедливым условиям, и предусматривает ли испанское законодательство сопоставимые сроки исковой давности. Если это не так, TJUE указывает, что тогда национальная норма нарушит принцип эквивалентности.

Что касается других типов претензий, связанных с несправедливыми условиями, высокий суд Испании недавно установил срок для истребования излишне уплаченного в случае с кредитными картами, которые считаются ростовщическими, когда они превышают нормальную цену этого типа финансового продукта на шесть процентных пунктов. В решении от 5 марта Гражданская палата постановила, что срок действия иска о возврате излишне уплаченного по процентам, связанным с этими отсроченными кредитами, истекает через пять лет, как это установлено Гражданским кодексом. Магистраты подчеркнули, что «ростовщичество является вопросом, выходящим за рамки права Союза», и поэтому они полагали, что доктрина TJUE о реституции несправедливых условий не может быть применена, которая устанавливает, что срок исковой давности начинается после того, как станет известно о незаконности этих соглашений. Несмотря на это, Верховный суд не закрыл все возможности для претензий по оборотным средствам и согласовал начало срока исковой давности за пять лет до подачи внесудебной претензии или подачи иска.