Когда Ханна Бласс поступила в университет, она получила свою первую кредитную карту.

Мода очаровывала ее с подросткового возраста, когда она тратила карманные деньги на подержанную одежду. Теперь она могла одеваться так, как мечтала: «Выброс дофамина от „коллекционирования“ одежды для создания желанного стиля был невероятно приятным, – рассказывает она. – Покупки давали кратковременный эмоциональный подъем, и мне было почти невозможно устоять перед импульсивными покупками из-за страха упустить возможность». Однако радость быстро исчезала: несмотря на две работы с 60-часовой рабочей неделей, она не могла покрыть свои расходы. «Это чувство эйфории было временным, потому что вина и стресс из-за долгов и беспорядка всегда появлялись после каждой покупки». Ханна закончила с долгом в 50 000 канадских долларов и зависимостью от покупок, которую было трудно преодолеть. Сегодня у нее есть собственный бизнес, где она помогает другим людям справиться с зависимостью от покупок модной одежды, а также аккаунт в Instagram, где она дает советы, как избежать ловушки компульсивных покупок.

Ханна даже не представляет, что бы с ней было, если бы в годы ее зависимости у нее была возможность воспользоваться системой «Купи сейчас, плати потом» (Buy Now, Pay Later, BNPL). Многие женщины обращаются к ней именно с этой проблемой: «Я рада, что этих систем не существовало, когда мне было 20 лет, потому что я уверена, что попалась бы в их сети. Я думаю, что они чрезвычайно агрессивны, особенно для молодых людей, у которых, возможно, еще нет кредитной карты или которые не совсем понимают последствия долгов». Все больше женщин делятся с ней своим опытом.

Наталья де Сантьяго, писательница, эксперт в области финансового образования и предпринимательница, объясняет, что это за тип покупок. «BNPL-планы – это, по сути, форма потребительского кредита, которая позволяет вам купить товар или услугу сразу и выплачивать ее в несколько этапов. Когда мы используем этот тип финансирования, мы влезаем в долги, а любая задолженность всегда связана с риском, особенно если мы не можем справиться с этими платежами», – объясняет она.

По данным Cinco días, с начала пандемии этот способ оплаты привлек миллениалов и поколение Z, которые живут от зарплаты до зарплаты, и для которых проще заплатить часть суммы, чем всю сразу. С момента появления Klarna в Испании, у нее насчитывается 1,5 миллиона активных потребителей в стране (85 миллионов по всему миру, с более чем 2,5 миллионами транзакций в день в глобальном масштабе). В Испании ее можно встретить почти на каждом этапе оформления заказа, в более чем 13 500 партнерских магазинах, от Zara до MediaMarkt, Amazon, Lidl, Iberia или Loewe, и это лишь некоторые из различных секторов. Кажется, что этот феномен остановить невозможно. По прогнозам консалтинговой компании World Play, в течение пяти лет платежи по схеме «купи сейчас, плати потом» вырастут в Испании на 39%.

Александр Фернандес, директор Klarna в Испании и Португалии, объясняет этот феномен недавней экономической ситуацией и ростом электронной коммерции. «Популярность Klarna частично объясняется ее инновационным подходом к предоставлению гибких вариантов оплаты, которые контрастируют с высокими процентными ставками по потребительским кредитам в Испании, превышающим 7%, и с обычными кредитными картами. Эта альтернатива была хорошо воспринята потребителями и продавцами, поскольку обеспечивает более удобный процесс покупки», – утверждает он.

В Испании Klarna предлагает три типа способов оплаты: полная оплата (которая позволяет потребителям оплачивать свои покупки сразу, с преимуществом того, что их платежные данные уже зарегистрированы в Klarna и они могут отслеживать все свои заказы из приложения Klarna); оплата в 3 этапа (самый популярный, при котором платеж делится на три равные части без процентов. Первая треть суммы выплачивается в день покупки; вторая – через 30 дней; а третья – через 60 дней); и оплата через 30 дней (которая позволяет потребителям оплачивать свои покупки через 30 дней после фактической покупки, так что может случиться так, что вы выйдете из магазина с одеждой, не заплатив за нее).

Купи сейчас – трать больше?

Многие считают, что проблема с этим типом платежей заключается в том, что он чрезвычайно упрощает перерасход средств. «В конечном счете, эти системы – кредиты, и мы никогда не должны влезать в долги, чтобы купить одежду или сделать ненужные покупки. Теперь их предлагают даже в физических магазинах, и многие мои подписчики говорили мне, что потеряли счет тому, сколько они должны. Всего, что заставляет трату денег казаться „фальшивыми деньгами“, я бы сейчас держалась подальше», – говорит Ханна Бласс.

Уже звучат первые тревожные звонки: исследование, проведенное Imperial College Business School, показывает, что возможность использовать такие платформы, как Klarna, Clearpay и многие другие, увеличивает сумму, которую тратят клиенты, на 10%, а также «повышает готовность клиентов покупать продукт, поскольку вероятность покупки товара увеличивается на девять процентных пунктов». Создается впечатление, что они не тратят деньги, хотя на самом деле тратят. Другие исследования, опубликованные The New York Times, Business Insider и Forbes, показывают, что поколения миллениалов и Z действительно чрезмерно тратят деньги и даже начинают влезать в долги, используя систему «купи сейчас, плати потом» для своих покупок модной одежды, косметики и развлечений. «Поощряя чрезмерную задолженность, они могут способствовать возникновению невидимого долга», – пишет Андрес Вальдес Лопес.

Другой анализ, опубликованный в Fashion United, задается вопросом, не является ли «buy now, pay later» новым финансовым кризисом для миллениалов, и некоторые даже сравнивают эти поколения и их пристрастие к этим способам оплаты с «эквивалентом кризиса ипотечного кредитования с высоким риском». «Это несколько экстремальное сравнение, потому что влияние кризиса субстандартной ипотеки было огромным как на личном, так и на системном уровне (в масштабах всей финансовой системы), но что верно, так это то, что в таких странах, как США, мы уже видели, что избыток потребительского долга может привести людей к очень серьезным финансовым проблемам и даже к банкротству и может иметь серьезные долгосрочные последствия», – отмечает Наталья де Сантьяго.

Если бы у нас было лучшее образование в области финансов, как говорят эксперты, возможно, мы бы не столкнулись с этой проблемой: «Все молодые люди (и взрослые) нуждаются в базовом финансовом образовании, прежде чем выйти на рынок труда, которое должно охватывать основные области личных финансов, такие как сбережения, планирование, управление долгом и т. д. Но, к сожалению, это образование не преподается в школах, поэтому, согласно опросам и отчету PISA, финансовые знания нашей молодежи явно недостаточны», – сетует Наталья де Сантьяго.

Александр Фернандес утверждает, что Klarna не выявила этого в Испании: «Наш уровень неплатежей составляет менее 1%, что означает, что более 99% потребителей возвращают деньги, которые мы им одолжили, вовремя, демонстрируя ответственное использование схемы „купи сейчас, плати потом“. Средний непогашенный остаток пользователей Klarna в глобальном масштабе составляет примерно 100 евро (в Испании – 153 евро в среднем, по данным компании), что является гораздо более управляемой суммой и значительно меньше, чем долги, возникающие в результате использования кредитных карт и потребительских кредитов», – поясняет он.

Что произойдет, если вы не заплатите вовремя?

«Если вы не оплачиваете счета в срок, вам могут быть начислены штрафы и дополнительные проценты за просрочку, которые могут привести к тому, что ваш долг будет расти все больше и больше, как снежный ком, и то, что вы собирались выплачивать удобными частями, в конечном итоге может обойтись вам очень дорого», – объясняет Наталья де Сантьяго об этих системах. «Попадание в список неплательщиков может повлиять на вас многими способами, например, при подаче заявки на ипотеку или кредит на покупку автомобиля, при оформлении кредитной карты и других банковских продуктов и даже при аренде дома. Кроме того, зачастую добиться исключения вашего имени из этих списков не так просто, и это может занять много времени и хлопот».

И добавляет: «У этих платформ есть в основном два основных способа получения дохода. С одной стороны, взимание комиссии за каждую транзакцию с магазинов, которые предлагают этот способ оплаты, а с другой – проценты и штрафы, которые они взимают с потребителей, которые их используют, например, если они выбирают план оплаты, который предусматривает проценты, или если они по какой-либо причине задерживают оплату одного из взносов. Важно хорошо разобраться, какие проценты с нас будут взимать, потому что иногда они могут не взимать с нас проценты вначале, но потом, по истечении определенного периода времени, процентная ставка может значительно вырасти, как это происходит со многими кредитными картами».

В Klarna считают важным, чтобы «потребители осознавали ответственность, связанную с выбором этого способа оплаты. Поэтому мы уделяем первостепенное внимание прозрачности и оцениваем, выдавать или нет кредит при каждой покупке», – добавляет Александр Фернандес. «Каждый раз, когда клиент совершает транзакцию с использованием Klarna, мы повторно оцениваем его платежеспособность. Мы анализируем сотни переменных, поэтому доступ к нашим гибким платежам не гарантирован, даже для пользователей, которые уже платили с помощью Klarna в прошлом. Оплата в 3 этапа без процентов от Klarna подразумевает, что одна треть от общей суммы покупки оплачивается в момент покупки, оставляя только две трети для погашения позже, тем самым снижая риск неплатежа».

Действительно, Klarna может определить, есть ли у пользователя непогашенные долги или невыплаченные платежи с другими платформами рассрочки или кредитов в Испании. Это достигается за счет использования данных сторонних кредитных агентств, которые предоставляют информацию о кредитном профиле потребителя, включая существующие долги или неплатежи. Эта оценка кредитного риска при каждой покупке, как они утверждают, снижает риск неплатежа, который они оценивают менее чем в 1%. Приложение отвечает за то, чтобы напоминать своим пользователям, когда и сколько они должны заплатить: после завершения покупки четко отображается график платежей, чтобы они знали, когда с них будут взимать плату, с автоматическими платежами, осуществляемыми до тех пор, пока не будет оплачен оставшийся баланс. Они также отправляют электронные письма и напоминания через приложение, чтобы пользователи были в курсе своего баланса и графика платежей. «И если испанский потребитель задерживает свои платежи, Klarna будет взимать плату в зависимости от суммы покупки. Эти сборы существуют для того, чтобы подчеркнуть необходимость своевременной оплаты и компенсировать административные усилия, связанные с управлением просроченными платежами», – поясняют в компании.

«Мы заключаем индивидуальные соглашения с партнерскими магазинами, но наш уровень дохода составил 2,56%, как вы можете видеть в наших последних опубликованных результатах (Страница 2). Эта цифра включает другие доходы, которые не поступают от комиссий, связанных с нашими способами оплаты. Уровень дохода рассчитывается в процентах от валовой стоимости товаров, поэтому он показывает, сколько мы „возвращаем“ с каждой транзакции», – поясняют в Klarna.

Кто покупает сейчас и платит потом?

Когда Klarna вышла на испанский рынок, ее гибкие платежи быстро стали популярными среди любителей моды, поясняют в компании. Первыми, кто узнал о системе, были женщины и поколения в возрасте от 25 до 44 лет, хотя с расширением в другие сектора, такие как косметика, спорт, путешествия и электроника, профиль расширяется.

«Покупка определенных вещей в кредит может иметь смысл, когда речь идет о покупке предметов, которые мы будем использовать в течение длительного времени, например, бытовой техники. Проблема в том, что теперь нам так легко это сделать, что мы в конечном итоге используем это для покупки товаров быстрого потребления, таких как косметика или одежда, и мы рискуем установить такой образ жизни, который мы на самом деле не можем себе позволить», – настаивает Наталья де Сантьяго.

В кредит, но «круто»

«Демократизация финансов через социальные сети имеет много положительных сторон, но также таит в себе опасности, потому что, как вы правильно говорите, это заставляет нас очень быстро знакомиться и терять страх перед практиками, которые, как мы уже говорили, могут иметь последствия и способствовать формированию негативных привычек для вашего финансового здоровья», – комментирует Наталья де Сантьяго о «феномене Klarna», который изобилует в TikTok, с неисчислимым количеством видео, романтизирующих не только этот тип платежей, но и пребывание в минусе.

«Как и многие другие компании и государственные учреждения, такие как Банк Испании, Klarna использует социальные сети для аутентичного общения со своей аудиторией. Согласно недавнему отчету Klarna в Испании, 56,5% людей в возрасте от 25 до 40 лет обращаются к YouTube за советами по экономии, в то время как 47,8% ищут этот тип контента в Instagram, что доказывает актуальность использования этих каналов. Инфлюенсеры играют фундаментальную роль в маркетинговой стратегии Klarna, вызывая интерес и обучая своих подписчиков продуктам, которые мы предлагаем. Они участвуют в кампаниях, которые показывают, как Klarna может интегрироваться в нашу повседневную жизнь, в то же время усиливая ответственное использование этих платформ среди своих подписчиков. В дополнение к тому, что мы чрезвычайно осторожны с нашими правилами, мы утверждаем весь опубликованный контент, чтобы гарантировать передачу ответственных сообщений», – поясняют в Klarna.

Women Wear Daily обнаружила «эстетизацию» этого типа приложений: платежные платформы, такие как Klarna и Afterpay, превращаются в игроков отрасли, сайты для поиска моды и красоты, а также возможности для маркетинга брендов. Они также говорят о требованиях и желаниях миллениалов и поколения Z.

«Эти сайты предлагают стильные изображения, кампании и маркетинговый контент, нанимают известных послов и активно взаимодействуют с потребителями, давая им возможность выбирать поиски и списки желаний, открывать новые бренды, следовать тенденциям и распределять свои платежи без процентов в течение нескольких недель или месяцев, или тестировать товары перед их покупкой», – описывают они. Таким образом, платежные платформы превратились в платформы для онлайн-покупок с редакционной ориентацией, точкой зрения, отчетами о глобальных тенденциях и предложениями продуктов, которые выходят за рамки моды и охватывают дом, технологии, красоту и развлечения. «Тем самым они строят сообщества и становятся надежными источниками информации для демографической группы, которая через пять или десять лет составит половину рабочей силы и половину располагаемого дохода», – отмечают они.

Как узнать, хорошая ли идея финансировать покупку?

«На самом деле мы должны влезать в долги только для того, чтобы купить вещи, которые помогают нам расти или увеличивают наше состояние, например, когда вы покупаете дом, или позволяют нам зарабатывать больше денег, например, для финансирования учебы, которая позволит нам получить лучшую работу. Предельным случаем будут крупные покупки, такие как бытовая техника или автомобиль, которые можно финансировать, потому что они прослужат нам много лет. Для других типов вещей идеально сначала сэкономить, а потом потратить. Всегда нужно следить за тем, чтобы платежи по вашим кредитам (включая все отложенные платежи по кредитным картам или системам „купи сейчас, плати потом“) никогда не превышали 10-15% вашего чистого дохода, чтобы не попасть в уровни долга, которые могут стать опасными», – рекомендует Наталья де Сантьяго.