В нескольких словах
Микрокредиты, несмотря на свою доступность, часто имеют крайне невыгодные условия с высокими процентными ставками, что усугубляет финансовое положение заемщиков. Существующие законы и судебные решения не всегда эффективны в защите прав потребителей, а предложения по усилению роли судов и прокуратуры пока не реализованы. Проблема ростовщичества в сфере микрокредитования остается острой и требует дальнейшего решения.
Опрос об условиях жизни, проведенный Национальным институтом статистики (INE) и опубликованный в прошлом месяце, включает несколько показателей риска бедности среди граждан. Один из этих показателей отражает, что 35,8% населения не имели возможности покрыть непредвиденные расходы. Непредвиденные расходы – это, например, поломка автомобиля, замена стиральной машины или неожиданный счет за электроэнергию.
В таких чрезвычайных ситуациях люди, находящиеся в наиболее уязвимом положении, вынуждены обращаться к финансовым организациям, предлагающим такие продукты, как микрокредиты. Речь идет об очень небольших суммах, но с грабительскими условиями. Примером может служить кредит Trive Credit на 200 евро сроком на 92 дня. Сумма к возврату составляет 360,31 евро. Применяемые проценты составляют 1,20% в день, что представляет собой годовую процентную ставку (ГПС) в размере 3813%. Это случаи, которые аннулируются из-за ростовщичества, но мало кто подает претензии.
Ростовщические кредиты — это долгая битва, которую суды рассматривают с двух точек зрения: с одной стороны, на основании закона Аскарате о ростовщичестве 1908 года (который аннулирует процентные ставки, значительно превышающие нормальные, в настоящее время на шесть пунктов выше среднего), а с другой — из-за отсутствия прозрачности (из-за того, что клиенту не объясняют экономические последствия кредита).
30 января Верховный суд аннулировал из-за отсутствия прозрачности пункты, устанавливающие проценты по кредитным картам «revolving». Это стало большим шагом вперед, который подразумевает практическую отмену карт этого типа. Однако 5 марта Высокий суд вынес еще одно решение, которое снова вызвало недоумение. Он заявил, что недействительность договора по кредитной карте «revolving» никогда не истекает и не имеет срока давности, но, с другой стороны, срок исковой давности для возврата неправомерно взысканных средств составляет всего пять лет. Финансовые организации спасены.
Пострадавшим трудно оспорить злоупотребления, связанные с этими кредитами и картами, которые иногда приковывают должников на всю жизнь. В прошлом году ассоциация «Судьи за демократию» разработала Предложение по реформе Закона о гражданском судопроизводстве в отношении ростовщических договоров. Судья Диего Гутьеррес объясняет: «Мы просим, чтобы действия ex officio (по долгу службы) в случае отсутствия прозрачности в пунктах о злоупотреблениях могли применяться и в случае кредитных карт «revolving», как в случаях ростовщичества, так и в случаях отсутствия прозрачности». Однако предложение не было принято.
В том же духе Фернандо Сантос Урбанеха, прокурор по защите прав потребителей Андалусии, автор первого коллективного иска пользователей Gas Natural, который принес пользу более чем 100 000 андалузских семей, выступает за «создание специальной прокуратуры по защите прав потребителей». Он подчеркивает «огромный потенциал прокуратуры для воздействия посредством осуществления коллективных действий в различных областях, затрагивающих права, условия жизни и благосостояние граждан». Больше власти судьям и прокурорам, чтобы предотвратить получение наибольшей финансовой выгоды за счет самых бедных.
